Ao adquirir um produto ou serviço, é cada vez mais comum se deparar com a oferta de um seguro embutido no momento da compra. Embora esse formato prometa agilidade e proteção imediata, muitos consumidores acabem assinando contratos sem avaliar cuidadosamente as condições. Esse artigo explora argumentos essenciais para sua decisão consciente e apresenta orientações práticas para não ser pego de surpresa.

O que são seguros embutidos

Seguro embutido, ou embedded insurance, consiste na integração de proteção seguradora à jornada de consumo. Ou seja, ao selecionar um produto ou serviço, o consumidor recebe simultaneamente a oferta ou contratação automática de um seguro relacionado ao bem adquirido.

Entre os exemplos mais recorrentes estão:

• Garantia estendida na compra de eletrodomésticos e eletrônicos.
• Seguro viagem vinculado à compra de passagens aéreas ou pacotes turísticos.
• Proteção contra roubo ou fraude em cartões de crédito e aplicativos financeiros.
• Seguro prestamista associado a empréstimos pessoais e financiamentos.

Seja em lojas físicas ou plataformas online, a implementação de seguros embutidos visa oferecer conveniência e reduzir atritos na venda. Apesar da proposta de valor, é imprescindível verificar se o seguro condiz com as necessidades reais do consumidor antes de confirmar a compra.

Crescimento e números do setor

O mercado de seguros embutidos tem mostrado desempenho expressivo no Brasil. A categoria de garantia estendida, um dos tipos mais populares, movimentou R$ 3,8 bilhões em 2024, representando alta de 11% sobre o ano anterior. No primeiro trimestre de 2025, esse segmento já havia arrecadado R$ 679,3 milhões, com crescimento de 10,4% em relação ao mesmo período de 2024.

Além dos números financeiros, a adoção de tecnologia e o uso de APIs permitiram que seguradoras e varejistas integrassem apólices de forma mais fluida, abrindo espaço para modelos de negócio inovadores e microseguros.

Esse crescimento reflete a valorização do consumidor pela busca por maior durabilidade e segurança de seus bens, especialmente eletrodomésticos, eletroportáteis e móveis.

Vantagens dos seguros embutidos

Entre os principais pontos positivos desse modelo de seguro, destacam-se:

• Contratação rápida, sem formulários extensos e análise demorada.
• Cobertura imediata, garantindo proteção desde o primeiro dia de uso.
• Facilidade de pagamento, com o valor diluído no preço do produto ou parcelado junto à compra.
• Integração direta com o ponto de venda, trazendo sensação de confiança e praticidade.

É importante, contudo, ponderar se esses benefícios atendem às suas expectativas de cobertura e custo. Em alguns casos, a rapidez na contratação pode ocultar limitações relevantes no escopo do seguro.

Riscos e pontos de atenção

O principal risco ao contratar um seguro embutido sem ler os termos está na falta de clareza sobre exclusões e prazos. Sem a leitura atenta do contrato, o consumidor pode se deparar com situações em que a cobertura não se aplica, gerando frustração e prejuízos.

Outros cuidados incluem:

• Verificar o valor real do seguro e pedir discriminação na nota fiscal.
• Conferir limites de cobertura, franquias e critérios de acionamento em caso de sinistro.
• Analisar se a oferta está condicionada à obtenção de descontos ou benefícios no produto principal.
• Confirmar a possibilidade de cancelamento e prazo para exercer o direito de arrependimento.

Muitas ofertas apresentam cláusulas que dificultam o cancelamento ou transferência da apólice para outra seguradora, gerando entraves quando o consumidor decide buscar condições melhores.

Como avaliar antes de contratar

Antes de aceitar qualquer seguro incluído na compra, adote as seguintes práticas:

Primeiro, dedique tempo para ler todas as cláusulas do contrato. Identifique quais riscos são cobertos e quais são expressamente excluídos. Em seguida, compare valores entre o preço do produto com seguro embutido e o preço sem a proteção adicional.

Além disso, considere buscar propostas de seguros fora do ponto de venda. Muitas vezes, companhias tradicionais oferecem planos mais completos e com melhor custo-benefício. Avalie também a reputação da seguradora responsável e o nível de atendimento ao cliente em caso de sinistro.

Verifique ainda se há carência para determinados sinistros e analise o histórico de reclamações da seguradora junto a órgãos reguladores. Um atendimento deficiente pode tornar o acionamento do seguro mais complicado do que pareceria inicialmente.

Direitos do consumidor e legislação aplicável

O Código Civil, no artigo 757, estabelece que o contrato de seguro deve garantir interesse legítimo do segurado mediante pagamento de prêmio, cobrindo riscos previamente especificados. A Resolução CNSP nº 434/2021 regula as apólices coletivas e define normas para vendedores atuarem como estipulantes em seguros embutidos.

Além disso, o consumidor conta com respaldo de órgãos de defesa, como o PROCON, para questionar cobranças indevidas e falta de transparência. Vale lembrar que, em compras realizadas à distância ou fora do estabelecimento, existe o direito de arrependimento de até sete dias, sem qualquer custo.

Em situações de conflito, a atuação de defensores públicos ou advogados especializados pode contribuir para assegurar que o consumidor não arque com custos indevidos ou cobertura negada sem justificativa plausível.

Recomendações finais

Leitura atenta da apólice antes de concordar com a oferta é fundamental.

Peça discriminação de valores na fatura ou nota fiscal para verificar o custo real.

Avalie propostas externas ao ponto de venda e compare coberturas e preços.

Guarde toda a documentação, incluindo número da apólice e comprovantes de pagamento.

Em caso de dúvidas, procure o PROCON ou outros órgãos de defesa do consumidor.

Ao seguir essas orientações, você estará melhor protegido e menos suscetível a contratos equivocados. Não se deixe levar apenas pela praticidade; busque sempre o entendimento completo do que está contratando.