Em 2022, 64% dos brasileiros relataram ter sido vítimas de clonagem de cartão, segundo o Radar Febraban-Ipespe. Esse aumento de 16 pontos percentuais em relação a 2021 traduz-se em milhares de consumidores expostos a prejuízos financeiros. Entender as vulnerabilidades e aplicar medidas de proteção é fundamental para prejuízos via compras não autorizadas serem reduzidos a zero.

Além de impactar diretamente o orçamento, fraudes geram transtornos, como bloqueios emergenciais e processos de contestação longos. Bancos de grande porte como Caixa, BB, Bradesco e Itaú reforçam que não está livre quem usa cartão de débito ou crédito, seja em ambiente físico ou digital.

Este artigo reúne dados de instituições financeiras e órgãos reguladores para oferecer um conjunto de estratégias que você pode implementar em minutos, garantindo alto nível de segurança em suas transações.

Como ocorre a clonagem e golpes relacionados

A clonagem de cartões é realizada por meio de práticas que capturam informações sensíveis. No modelo de skimming com leitores não autorizados, dispositivos são acoplados a terminais de pagamento, registrando dados do chip ou tarja magnética.

Tecnologias sem contato como NFC e RFID permitem que equipamentos especializados coletem dados em poucos segundos, sem necessidade de inserção física do cartão. Em locais com grande fluxo, criminosos usam antenas disfarçadas para extrair informações sem despertar suspeitas.

No cenário online, sites sem protocolo HTTPS podem vazar dados como número, validade e CVV. Phishing é outro vetor: e-mails e SMS fingindo ser bancos induzem a clicar em links falsos e informar dados pessoais.

Adicionalmente, fraudes conhecidas como malwares bancários exploram dispositivos móveis e computadores, interceptando transações ou capturando telas. Câmeras escondidas próximas a caixas eletrônicos registram a digitação do PIN, completando o conjunto de informações necessárias para criar um clone.

Dicas preventivas: práticas físicas e de hábitos

Pequenas mudanças de comportamento reduzem drasticamente o risco de clonagem. Mantenha distância de aparelhos suspeitos e redobre a atenção em locais públicos.

• Use carteiras com bloqueio seguro por NFC e RFID para proteção passiva mesmo sem perceber.
• Crie uma gaiola de Faraday improvisada em papel alumínio ao guardar cartões por longos períodos.
• Aproxime você mesmo o cartão da maquininha, evitando que terceiros o manuseiem e evitem a técnica de troca.
• Cubra o teclado ao digitar a senha, bloqueando câmeras ocultas ou olhares curiosos.
• Memorize o PIN e destrua em segurança qualquer material de envio do banco.
• Ative notificações em tempo real via aplicativo e acompanhe cada lançamento imediatamente.
• Estabeleça limites de valor por transação no aplicativo do banco para controlar gastos inesperados.
• Verifique a fatura e o extrato com frequência, observando padrões e horários de compras.
• Evite compartilhar fotos do cartão em redes sociais ou aplicativos de mensagem.

Essas rotinas simples podem ser adotadas em poucos minutos e já formam uma barreira robusta contra tentativas de fraude.

Dicas preventivas: soluções digitais e bancárias

Além das ações físicas, a infraestrutura digital dos bancos oferece recursos avançados para blindar seu cartão.

• Adote carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay, que exigem autenticação biométrica em cada uso.
• Utilize cartão virtual com validade temporária para compras em sites e aplicativos, eliminando o uso do cartão principal.
• Ative a autenticação multifator (MFA) para acesso ao internet banking e notificações por token.
• Prefira transações em redes seguras e evite Wi-Fi público sem VPN.
• Não informe dados do cartão por telefone, WhatsApp ou e-mail, mesmo que o solicitante pareça ser da instituição.
• Opte por cartões que utilizam sensores criptográficos dinâmicos no chip, dificultando a replicação dos dados.

Esses mecanismos adicionam camadas de segurança, tornando a clonagem quase inviável mesmo se o número do cartão for exposto.

O que fazer se o cartão for clonado (Checklist Imediato)

Em caso de suspeita de fraude, a agilidade na resposta imediata é determinante para minimizar prejuízos:

1. Bloqueie imediatamente o cartão pelo aplicativo ou central telefônica, impedindo novas transações.
2. Registre a contestação de compras não reconhecidas via internet banking ou caixa eletrônico.
3. Faça um boletim de ocorrência (B.O.) e guarde o número para comprovação junto ao banco.
4. Solicite a segunda via do cartão e acompanhe a emissão para uso seguro.
5. Monitore o score de crédito e relate qualquer movimentação atípica a serviços como Serasa e SPC.

Mantenha registros de cada etapa, incluindo protocolos e prazos, para garantir seus direitos na disputa com o banco.

Direitos legais e responsabilidades

Pelo Código de Defesa do Consumidor (Art. 14), as instituições financeiras são responsáveis por transações não autorizadas, a menos que haja comprovação de culpa do cliente. Isso assegura o reembolso integral dos prejuízos relacionados à clonagem.

A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) também impõe penalidades a empresas que vazarem informações pessoais, ampliando a responsabilidade de bancos e administradoras de cartão.

Os prazos para contestar cobranças variam conforme a bandeira e o tipo de cartão, mas geralmente são de até 90 dias após o registro da transação. Conhecer esses prazos é essencial para formalizar reclamações dentro do prazo legal.

Muitos bancos ainda oferecem seguros contra fraudes, que cobrem gastos indevidos sem custo adicional. Avalie a contratação desse serviço para ter uma camada extra de proteção.

Adotar essas estratégias de forma integrada cria uma verdadeira blindagem ao redor do seu cartão. Com hábitos diários, tecnologia e conhecimento dos seus direitos, você estará preparado para enfrentar qualquer tentativa de golpe.