Antes de assinar qualquer contrato de empréstimo ou financiamento, é fundamental compreender o valor real que será pago ao longo do tempo. Muitas vezes, a taxa de juros anunciada não reflete o montante total desembolsado, o que pode gerar dívidas inesperadas e comprometer seu orçamento.

O que é o CET?

O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador que reúne todas as cobranças e taxas que compõem um empréstimo ou financiamento. Regulamentado pelo Banco Central do Brasil, o CET é obrigatório em propostas, contratos e publicidades que mencionem juros ou parcelas.

Com ele, o consumidor obtém uma visão completa do custo real do crédito, evitando surpresas desagradáveis e garantindo mais controle sobre as finanças pessoais.

Por que o CET é tão importante?

Isoladamente, a taxa de juros pode parecer atraente. No entanto, sem considerar tarifas administrativas, seguros obrigatórios, IOF e outros encargos, você corre o risco de pagar muito mais do que imagina.

Ao comparar diferentes propostas de bancos e financeiras, o CET permite uma comparação justa entre ofertas, proporcionando segurança na escolha do produto de crédito que melhor se adapte às suas necessidades e perfil.

Componentes que influenciam o CET

Para calcular o CET, levam-se em conta vários itens. Entre os principais, destacam-se:

• Taxa de juros nominal aplicada sobre o valor financiado;
• Tarifas administrativas e de análise de crédito;
• Seguros obrigatórios, como vida e proteção contra desemprego;
• Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e demais tributos;
• Outros custos eventuais, como registro e cobrança antecipada.

Cada um desses componentes é somado para apurar o valor final. Sem o CET, você perde a noção de quanto, de fato, será pago durante todo o contrato.

Como o CET é calculado?

O cálculo do CET considera o prazo total do contrato, as datas de liberação do crédito e os pagamentos de cada parcela, abrangendo juros, seguros e tarifas. Em geral, utiliza-se a base de 365 dias corridos, conforme resolução do Banco Central.

Em termos práticos, o CET é expresso como uma taxa percentual anual, permitindo comparar encargos de diferentes produtos financeiros, mesmo que possuam prazos e condições distintas.

Exemplos práticos de aplicação

Imagine um empréstimo pessoal com taxa de juros nominal de 1,5% ao mês. Se incluirmos tarifas administrativas, seguro e IOF, o CET pode subir para 2,2% ao mês.

Isso significa que, ao final de um contrato de 12 meses, o valor total pago será consideravelmente maior do que aquele calculado apenas com a taxa de juros isolada.

Comparação entre Taxa de Juros e CET

Direitos do consumidor e obrigações das instituições

Todas as instituições financeiras autorizadas devem informar o CET de forma clara e antecipada, seja na proposta, no contrato ou em publicidades que mencionem juros ou parcelas.

Omissões ou informações incorretas podem ser questionadas nos órgãos de defesa do consumidor, garantindo ao cliente seus direitos e deveres do consumidor e promovendo uma relação mais equilibrada entre as partes.

Dicas práticas antes de contratar

• Peça sempre o CET detalhado antes de assinar qualquer contrato.
• Compare o CET entre diferentes instituições e produtos financeiros.
• Se o CET não for informado, questione ou procure auxílio no PROCON.

Seguindo essas recomendações, você evite surpresas financeiras desagradáveis e inesperadas, tomando decisões mais conscientes e seguras.

Conclusão

Verificar o CET é um passo simples, mas de impacto significativo para suas finanças. Com informações transparentes e bem compreendidas, você escolhe o crédito ideal, mantendo o equilíbrio orçamentário e evitando comprometer sua qualidade de vida.

Portanto, antes de fechar qualquer contrato, dedique alguns minutos para analisar o CET e descubra o verdadeiro custo do seu empréstimo ou financiamento.